Le prêt responsable: un facteur d’atténuation des risques du crédit à la consommation

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19/01/20

Depuis 1999, les banques commerciales opérant en Arabie saoudite ont élargi leurs prêts à la consommation aux particuliers et, en conséquence, les prêts personnels sont passés de 38,4 milliards de RS (10,2 milliards de dollars) en 2001 à 324,7 milliards de RS à la fin du troisième trimestre 2019 (hors Cartes de crédit accordées aux particuliers, pour un total de 18,3 milliards de RS pour la même période).

La principale raison de cette augmentation importante des prêts personnels est la forte demande de prêts de ce type de la part des clients de détail, soutenue par le service du Riyal Interbank Express saoudien (SARIE) qui assure le transfert direct des salaires sur les comptes des clients dans les banques, garantissant ces prêts pour leur permettre de déduire électroniquement les versements des comptes des clients aux dates d’échéance.

L’Autorité monétaire saoudienne (SAMA) a choisi de contrôler l’énorme expansion des prêts personnels en émettant des «principes de prêt responsable» pour encourager les prêts qui répondent aux besoins réels des consommateurs.

Les principes visent à améliorer l’inclusion financière en fournissant un financement adéquat à tous les emprunteurs, tout en tenant compte d’un pourcentage de franchise raisonnable que le consommateur peut se permettre.

En outre, les principes visent à garantir l’équité et la compétitivité entre les créanciers, en veillant à ce que les procédures et mécanismes d’évaluation du crédit soient efficaces et appliqués à tous les créanciers de manière équitable.

De plus, les principes imposent aux créanciers d’adopter une méthode claire pour évaluer la solvabilité du consommateur, afin de garantir sa capacité de remboursement. Ces critères et procédures doivent être appliqués à tous les emprunteurs avant de leur accorder tout type de prêt, et doivent être documentés dans le dossier du client détenu par les établissements de crédit.

Sur la base d’une étude de crédit et d’une évaluation de la situation financière du consommateur, les établissements de crédit doivent également identifier et classer les dépenses de base régulières de divers emprunteurs, telles que les dépenses de nourriture et les dépenses de logement et de services, selon que le consommateur est propriétaire ou locataire. Ils doivent tenir compte des dépenses de santé, de transport, de communication et d’assurance du consommateur, qui sont toutes affectées par leur nombre de personnes à charge.

À mon avis, SAMA a réussi à encourager le prêt responsable en émettant de tels principes, comme en témoigne le passage notable au financement reposant sur l’actif, les prêts hypothécaires ayant augmenté de 21% au troisième trimestre de 2019 par rapport à la même période de l’année précédente. , tandis que les prêts personnels offerts par les institutions financières à ses clients ont affiché une baisse de 1,2% pour la même période.

Je suis tout à fait d’accord avec Jonathan Westley, analyste financier, pour dire: «Le prêt responsable consiste à agir au mieux des intérêts du client, en garantissant l’abordabilité, la transparence des conditions et en soutenant un emprunteur en cas de difficultés de remboursement ».

Talat Zaki Hafiz est économiste et analyste financier.

Avis de non-responsabilité: les opinions exprimées par les auteurs dans cette section sont les leurs et ne reflètent pas nécessairement le point de vue d’Arab News

Cet article a été publié pour la première fois dans (Arab News)

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